כמה משכנתא אפשר לקבל לפי משכורת?
התשובה לשאלה שכולם שואלים — כמה משכנתא אפשר לקבל לפי ההכנסה — תלויה ביחס ההחזר, בהלוואות קיימות ובהון העצמי. כאן תמצאו את החישוב המלא.
על מה נדבר במאמר?
השאלה הראשונה שכמעט כל רוכש דירה שואל את עצמו: כמה משכנתא אנחנו יכולים לבקש? התשובה אינה מספר אחד פשוט — היא משוואה שמשלבת הכנסה, יחס החזר, הלוואות קיימות והון עצמי. במדריך זה נסביר איך בדרך כלל בוחנים את המספר הזה, מה הבנקים עשויים לבדוק ואיך תוכלו לשפר את מסגרת המימון האפשרית.
יחס החזר — הנוסחה שקובעת הכל
בבדיקות משכנתא בישראל נהוג להתייחס בזהירות ליחס ההחזר הכולל של כל ההלוואות ביחס להכנסה החודשית נטו. יחס החזר גבוה, סביב 35%–40% ומעלה, עשוי להקשות על קבלת אישור או להשפיע על תנאי ההלוואה. כך, למשל, מי שמרוויח 20,000 ש"ח נטו לחודש ורוצה לשמור על יחס החזר שמרני יותר, יבחן החזרים באזור 6,000–7,000 ש"ח, לפני התאמות לפי הלוואות קיימות.
בפועל, בנקים רבים מעדיפים יחס החזר של 30–35% ולא להישען על הקצה העליון, כדי לשמור על כרית ביטחון. כדאי לחשב מראש מה יחס ההחזר שלכם ולא להניח שהמקסימום התיאורטי הוא מה שיאושר בפועל.
מה הבנק מכניס לחישוב ההכנסה
הבנק בוחן קודם כל משכורת נטו יציבה — לפחות 6–12 חודשים באותו מקום עבודה. הכנסות נוספות כמו שכר דירה, עבודה כעצמאי או עמלות נכנסות בדרך כלל בשיעור של 70–80% מהממוצע, ורק אם מתועדות היטב.
מה מוריד את ההכנסה בעיני הבנק? הלוואות צרכניות, ליסינג רכב, מינוס קבוע בחשבון וכרטיסי אשראי עם יתרה גבוהה. לפני הגשת בקשה למשכנתא, כדאי מאוד לסגור הלוואות קטנות ולהקטין עומסים חודשיים.
כלי חינמי
רוצים לבדוק זכאות למשכנתא?
מחשבון Finzo מנתח את הנתונים שלכם ומחזיר אומדן סיכוי אישור, החזר חודשי ומסגרת אפשרית — תוך דקה.
בדיקת זכאות חינם ←דוגמה מספרית: זוג עם 27,000 ש"ח נטו
נניח זוג עם הכנסה משולבת של 27,000 ש"ח נטו. יחס החזר סביב 35% מייצר החזר חודשי של כ-9,450 ש"ח לפני הלוואות קיימות. אם יש הלוואת רכב של 2,000 ש"ח, נותר אומדן של כ-7,450 ש"ח לבדיקת החזר משכנתא. בריבית ממוצעת של 4.5% לתקופה של 30 שנה — מדובר באומדן משכנתא של כ-1.48 מיליון ש"ח, בכפוף לשאר נתוני התיק.
שימו לב: זה רק הצד של ההחזר. גם אחוז המימון (LTV) משפיע — בדרך כלל, מגבלות המימון המקובלות לדירה ראשונה יכולות להגיע עד כ-75%, בכפוף למדיניות הגוף המממן ולשמאות. כלומר, לדירה של 2 מיליון ש"ח תצטרכו לרוב הון עצמי משמעותי, גם אם יכולת ההחזר נראית גבוהה יותר.
גורמים נוספים שמשפיעים על הסכום
מעבר ליחס ההחזר ול-LTV, הבנק בוחן בדרך כלל היסטוריית אשראי (BDI), יציבות תעסוקתית ומספר הלווים. הוספת לווה שני עם הכנסה יציבה עשויה להגדיל את המסגרת. גם גיל הלווים עשוי להשפיע, משום שבנקים מתייחסים לאורך תקופת ההלוואה ולמדיניות גיל סיום ההלוואה.
לכן, לאנשים שמרוויחים פחות — הוספת שותף להלוואה, שיפור ניקוד האשראי וסגירת הלוואות קיימות הם הצעדים הפרקטיים ביותר לפני פנייה לבנק.
שיתוף המאמר
שאלות נפוצות
מאמרים קשורים
כלים פיננסיים שכדאי להכיר
ייעוץ ראשוני חינמי
רוצים לבדוק זכאות למשכנתא?
השאירו פרטים ויועץ מטעמנו יחזור אליכם עם בדיקה ראשונית — ללא עלות וללא התחייבות.
המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, אישור בנקאי או התחייבות למתן הלוואה. כל החלטה פיננסית מחייבת בחינה אישית מול גורם מוסמך.